Glosar Tehnic și Juridic de Asigurări

Franșiza este suma fixă sau procentuală prevăzută în poliță care rămâne în sarcina asiguratului la fiecare eveniment asigurat. Poate fi deductibilă (se scade din valoarea totală a daunei) sau atinsă/simplă (asigurătorul nu plătește nimic dacă dauna este sub prag, dar plătește integral dacă pragul este depășit). Rolul său principal este de a reduce prima de asigurare și de a responsabiliza asiguratul.

Contravaloarea serviciului de protecție financiară oferit de asigurător. Poate fi achitată integral sau în rate eșalonate (semestriale, trimestriale, lunare). Neplata primei de asigurare la scadență sau în perioada de grație convenită poate atrage suspendarea sau rezilierea de drept a contractului de asigurare.

Reprezintă valoarea declarată a bunului sau plafonul maxim convenit până la care asigurătorul acoperă prejudiciul suferit în urma producerii riscurilor asigurate. În asigurările de bunuri, suma asigurată nu poate depăși valoarea reală a bunului la data încheierii contractului (principiul indemnitar).

În asigurările de răspundere civilă (RCA, Malpraxis, Răspundere Profesională, D&O), limita de răspundere definește despăgubirea maximă cumulată pe eveniment și/sau pe întreaga perioadă contractuală (limită agregată).

Dacă un bun este asigurat pentru o sumă mai mică decât valoarea sa reală, în caz de daună parțială asigurătorul aplică de regulă regula proporțională: despăgubirea se reduce în același raport în care suma asigurată se află față de valoarea reală a bunului, cu excepția cazului în care s-a contractat clauza de prim risc.

Conform principiului indemnitar din legislația românească, asiguratul nu se poate îmbogăți de pe urma unei daune. Chiar dacă se plătește o primă calculată la o sumă mai mare, despăgubirea maximă acordată nu va putea depăși niciodată valoarea reală a pagubei suferite.

Excluderile sunt prevăzute explicit în condițiile de asigurare și delimitează sfera riscurilor acoperite. Ele pot fi generale (război, risc nuclear, uzură normală, culpă gravă/intenție) sau specifice fiecărui tip de produs (ex. infiltrații lente prin acoperiș la asigurarea de clădiri).

Clauzele adăugate permit personalizarea poliței pentru nevoile exacte ale asiguratului. Exemple de clauze frecvente: clauza de vandalism, clauza de bunuri în aer liber, clauza de protecție juridică sau clauza de decontare directă la RCA.

Condițiile generale stabilesc cadrul comun tuturor contractelor din acea clasă (definitii, mod de plată, obligații, excluderi generale), în timp ce condițiile speciale și specificația poliței prevăd termenii particulari negociați (sume, franșize, clauze specifice, derogări).

Orice eveniment asigurat trebuie să se producă în interiorul acestei perioade pentru a fi eligibil pentru despăgubire (cu excepția polițelor pe bază de claims-made cu perioade retroactive convenite).

Utilizată frecvent în asigurările voluntare de sănătate, de viață sau de protecție a veniturilor pentru a preveni selecția adversă (încheierea poliței după apariția simptomelor). Spre exemplu, o perioadă de așteptare de 9 luni pentru spitalizare legată de naștere sau 30 de zile pentru boli cronice nou diagnosticate.

Evenimentul vătămător generator de prejudicii care activează obligația de analiză și despăgubire a asigurătorului. Poate fi daună parțială (bunul poate fi reparat economic) sau daună totală (bunul este distrus complet sau costul reparației depășește valoarea sa de piață/reală).

Calculată după aplicarea franșizelor, limitelor contractuale, deprecierii (dacă e stipulată) și eventualei reguli de proporționalitate. Nu poate depăși cuantumul pagubei reale și nici suma asigurată.

Efectuată de inspectorul de daune al asigurătorului sau de un expert tehnic mandatat. Se consemnează într-un proces-verbal de constatare ce detaliază elementele avariate, soluțiile tehnologice de remediere (înlocuire / reparație) și cauzalitatea directă.

În dreptul civil român (Art. 1357 Cod Civil), oricine cauzează altuia un prejudiciu printr-o faptă ilicită este obligat să îl repare. Asigurarea de răspundere civilă preia această obligație bănească în limitele prevăzute în contract.

Obligatorie pentru toate vehiculele înmatriculate în România. Asigură despăgubirea victimelor nevinovate pentru daune materiale, vătămări corporale, deces și cheltuieli de judecată în limitele stabilite prin directiva europeană și Legea 132/2017.

Spre deosebire de RCA (care plătește exclusiv terților păgubiți), CASCO despăgubește proprietarul vehiculului asigurat chiar dacă acesta este vinovat de producerea coliziunii, dacă autorul este necunoscut, sau în caz de furt, grindină, inundație sau incendiu.

Obligatorie pentru toți proprietarii de locuințe din România conform Legii 260/2008. Oferă două plafoane de acoperire: Tip A (20.000 EUR sumă asigurată, primă 130 RON/an pentru construcții cu structură de rezistență) și Tip B (10.000 EUR sumă asigurată, primă 50 RON/an pentru chirpici/materiale netratate). Nu acoperă incendiu, furt, țevi sparte sau alte riscuri comune.

Se poate încheia numai dacă locuința deține deja o poliță PAD valabilă. Acoperă clădirea la valoarea reală de reconstrucție, bunurile/conținutul, răspunderea civilă față de vecini (ex. inundație accidentală), avarii la instalații și fenomene meteo extreme.

Poate fi de tip protecție pură (termen determinat), mixtă (protecție + economisire cu sumă garantată la maturitate) sau unit-linked (legată de fonduri de investiții). Oferă stabilitate financiară familiei și poate fi cesionată în favoarea băncilor pentru credite ipotecare.

Spre deosebire de un abonament medical (care oferă servicii primare prestabilite într-o singură rețea de clinici), asigurarea de sănătate funcționează pe principiul transferului de risc financiar, decontând spitalizări complexe, intervenții chirurgicale costisitoare și tratamente în orice clinică autorizată, inclusiv la nivel internațional.

Obligatorie sau recomandată pentru medici, avocați, contabili, arhitecți, ingineri proiectanți, brokeri și consultanți IT. Acoperă atât prejudiciul cauzat clientului, cât și cheltuielile de apărare în instanță și expertizele tehnice.

Acoperă costurile de reprezentare juridică, investigațiile autorităților de reglementare și eventualele daune stabilite prin hotărâri judecătorești formulate de acționari, angajați, clienți, furnizori sau creditori în insolvență.

Acoperă costurile primei părți (investigație forensic IT, recuperare baze de date, negociere ransomware, întreruperea activității din cauza blocajului IT, relații publice de criză) și costurile terților (notificarea persoanelor vizate de breșă, despăgubiri GDPR, cheltuieli de apărare legală).

Este condiționată de producerea prealabilă a unei daune materiale la sediul sau utilajele asigurate (ex. incendiu, inundație). Durata de despăgubire este limitată la perioada maximă de indemnizare convenită (ex. 6, 12 sau 24 de luni).

După achitarea indemnizației de asigurare, asigurătorul preia automat toate drepturile asiguratului împotriva persoanei responsabile de producerea daunei, în limita sumei plătite. Asiguratul este obligat să conserve probele și să nu renunțe la drepturile sale în detrimentul asigurătorului.

Frecvent utilizat la RCA și CASCO: asigurătorul CASCO care a reparat mașina clientului nevinovat se întoarce în regres împotriva asigurătorului RCA al șoferului vinovat. De asemenea, asigurătorul RCA poate exercita regres împotriva propriului asigurat dacă accidentul a fost produs cu intenție, sub influența alcoolului sau fără permis de conducere valabil.

Momentul cheie de revizuire a termenilor: se actualizează sumele asigurate conform inflației, se declară noile active sau modificări operaționale și se renegociază primele și franșizele.

Se emite la solicitarea asiguratului ori de câte ori intervin schimbări în riscul asigurat: schimbarea adresei sediului, adăugarea unui nou utilaj, modificarea persoanelor asigurate sau ajustarea sumei asigurate.

Nerespectarea termenului de notificare (stabilit de regulă între 24 de ore și 5 zile lucrătoare) poate permite asigurătorului să refuze plata despăgubirii dacă întârzierea a făcut imposibilă determinarea cauzelor sau întinderii daunei.

Clauza de "valoare de nou" garantează că asiguratul va primi fondurile necesare refacerii complete a clădirii sau utilajului conform prețurilor actuale de piață pentru materiale și manoperă.

În asigurările auto CASCO, despăgubirea pentru daună totală se raportează la valoarea de piață a vehiculului la momentul accidentului (stabilită prin cataloage specializate precum Eurotax sau DAT), luând în calcul vechimea și rulajul.

Utilizată la asigurarea operelor de artă, a vehiculelor istorice/de colecție sau a echipamentelor industriale specializate. Necesită un raport de expertiză tehnică/evaluare independentă la încheierea poliței.

Poate fi asiguratul însuși, moștenitorii legali/testamentari (la asigurările de viață) sau un terț creditor (banca finanțatoare sau compania de leasing la care a fost cesionată polița).

Coasigurarea reprezintă asigurarea aceluiași bun de către doi sau mai mulți asigurători direcți în cote procentuale stabilite, printr-un lider de coasigurare. Reasigurarea este "asigurarea asigurătorilor", prin care o companie de asigurări cedează o parte din riscurile asumate către reasigurători internaționali (ex. Munich Re, Swiss Re) pentru a-și proteja solvabilitatea.